Ahorra dinero en los créditos universitarios

A propósito de una consulta que recibí vía e-mail, es que en esta ocasión quisiera hablar respecto a los créditos bancarios para estudios universitarios. En el caso del CAE (Crédito con Aval del Estado), se estimó en el año 2011 que cerca de 350.000 estudiantes que ingresaron a la educación superior han accedido a este tipo de financiamiento. De esta manera, podemos apreciar que no son pocos los estudiantes a quienes podría serles útil los tips que presentaremos hoy.

Este tema se orienta como un tip, en cuanto a buscar mejores tasas para tus créditos de estudio, y no pagar de más.

Pues bien, entremos en materia. Para hacer más fácil la explicación, vamos a separarnos en dos grupos:

(a) estudiantes que desean solicitar un crédito

(b) estudiantes y/o titulados que ya tomaron un crédito y que deben pagarlo en virtud del plazo de gracia que brinde la institución financiera.

Tomaremos como referencia el CAE mencionado previamente:

Para estudiantes que desean solicitar un crédito por primera vez:

• Acudan a los tres bancos que ofrezcan financiamiento para educación superior, presenten sus antecedentes, analicen las ofertas que ellos les dan (siempre guíense por el CAE), hagan un ranking, y descarten a los menos convenientes.

¿Cuál es la regla que recomiendo para descartar?

• Tomen el monto de la mejor oferta, calculen el 103% (puede ser 105% incluso), y aquellas que excedan a ese número, chao. En el caso que las tres estén el mismo rango, negocien en torno a lo que les ofreció la mejor.
• Su última prioridad es acceder a créditos brindados por las mismas universidades o institutos. En palabras simples, evitenlos. Siempre va a ser preferible quedarse con un banco.
• Revisen este artículo de Qué Pasa, en que se describe un fondo en el que inversionistas ponen su dinero para financiar la carrera de estudiantes universitarios. http://www.quepasa.cl/articulo/actualidad/2012/03/1-7988-9-el-otro-credito-universitario.shtml
• Para estudiantes de carreras cortas o que ya les quede poco tiempo para salir (2-3 años), y que puedan pagar una parte de la mensualidad (más de un 50%), una opción “inusual” es pedirle a alguien de mucha confianza (padres, tíos, abuelos, etc.) que les solicite un crédito de consumo, a pagar en 4 a 6 años, por el monto total de la deuda (20 o 24 mensualidades, según las políticas de la universidad). Consulten además en su universidad cuánta rebaja les dan por concepto de pago adelantado.

Para estudiantes y profesionales que ya tomaron un crédito:

• Supongamos que actualmente tienen su crédito con el Banco A. Entre 6 a 8 meses de que se inicie el pago del crédito, presenten los antecedentes a otros bancos (B, C D), para comentar que quieren mejorar el crédito que ya tienen. Aunque sea una décima que les bajen la tasa, tómenlo.
• Ayuda mucho que al ir a los bancos B, C y D, digan que además de acceder al crédito, quieren otros productos. Cuenta Corriente es la mejor opción. Ojo con lo que el banco C les vaya a cobrar en la cuenta corriente. No sea que lo que rebajaron del crédito lo terminen pagando en la cuenta.
• Antes de cerrar cualquier acuerdo con el banco C, vayan de nuevo donde A, y le comentan que “cierto banco” les ofreció mejor tasa, y están estudiando irse con ellos.

Que tengan buena semana!

¿Por qué contratar seguros para negocios de plusvalía?

A la hora de invertir, un aspecto no menor se relaciona a preservar el valor, para que en caso de una pérdida imprevista, uno pueda al menos recuperar lo invertido. Cuando compras acciones, no existe un seguro que te permita recuperar el monto de tu inversión si es que pierdes. Algunos accionistas de La Polar habrían pagado felices una póliza que cubriera una baja brusca del precio. En las inversiones inmobiliarias en cambio, es posible asegurar tu inversión. Para esto, en esta ocasión abordaremos la conveniencia de asegurar los inmuebles. 

En el caso de Chile, los seguros de desgravaren e incendio son obligatorios para obtener un crédito (si compras la casa al contado, no es obligación). Se puede aumentar la cobertura para fenómenos de la naturaleza como rayos, terremotos o tempestades, y también para robos y vandalismo. 

Para ver las ventajas de tener la cobertura, ilustraremos qué ocurriría en el caso de una tormenta. En el objetivo de facilitar la comprensión, haremos una comparación en un caso “con seguro” y otro “sin seguro”. 

Situación: un inversionista compró una casa en 200000 dolares en el año 2007, para ello contrajo un crédito a 30 años. El inversionista se ha asesorado, y sabe que alrededor del 2014, la propiedad debería valer un 30% más que cuando la compró. En Julio, durante las vacaciones de invierno, ocurre una tormenta que deja inutilizable la casa. La casa deberá ser sometida a reparaciones mayores, y en caso de vender la propiedad, el valor máximo a obtener será de 140000 dolares (poco más de la mitad del valor de compra). 

Veamos qué pasaría si este inversionista no tuviera un seguro contratado. Tienes dos opciones: 

- Vendes la casa a 140000 y compras una nueva que es más cara que los 200000 que pagaste unos años atrás, porque con los años el sector se ha valorizado. 

- Reconstruyes la casa y sigues pagando el crédito hipotecario. 

- En resumen, en ambos casos habrá una pérdida, ya sea porque ahora la casa vale menos y no podrás recuperar el monto total, o bien porque deberás financiar la reconstrucción. 

Ahora bien, examinemos qué ocurre si es que tomó un seguro: 

- Dependiendo de la póliza que contrataste, la compañía aseguradora te devolverá como máximo 200000 dolares (atento con el tema de la póliza, no todas devuelven el 100% de la inversión) - En el peor de los casos, te tramitarán unos meses para entregar el monto del crédito. Puede ser que tengas que pagar uno o dos meses de arrendamiento pero finalmente recibirás tu dinero. Podrás comprar una nueva casa y no habrás perdido tu inversión. 

- Después de recibir tu cheque, la pérdida será muy cercana a 0. 

Ok, ahora tienes que comprar un nuevo departamento, y perdiste dinero por los arriendos que tuviste que pagar mientras no tenías donde vivir, pero en comparación al caso “sin seguro”, este es el mal menor. 

Para terminar, nunca está de más recalcar los siguientes tips antes de contratar un seguro: 

- Infórmate muy bien respecto a lo que cubre tu seguro, y respecto a lo que debe incluir la póliza. 

- Teniendo clara la cobertura, compara bien los precios antes de contratar. Te recomiendo buscar un asesor externo de seguros. 

- Verifica que la empresa es la aseguradora directa o un corredor de seguros. El corredor sólo te vende el seguro. Por ejemplo Cencosud es un corredor de seguros, y Magallanes es el asegurador. 

- Chequea que los plazos para cobrar el seguro en caso de siniestro estén alineados con lo indicado por tu compañía de seguros. 

- Si vas a comprar al contado, no olvides de cotizar tu seguro. Recuerda que son sólo obligatorios para quienes toman créditos. 

Espero les haya quedado un poco más claro el tema de seguros. Proteger tu propiedad es un asunto de máxima importancia a la hora de invertir. 

Que tengan una excelente semana.

Tipos de rótulos: letras corpóreas | Los 5 tipos de letras corpóreas

Uno de los tipos de rótulos más solicitados, son las letras corpóreas. Son uno de los recursos más llamativos y versátiles para que el nombre de tu marca brille por sí mismo. Las letras corpóreas o letras en relieve, son un producto práctico y fácil de aplicar sobre cualquier superficie y se pueden colocar, dependiendo del material, tanto en interiores como en exteriores.

Los rótulos realizados con letras corpóreas, constituyen unos de los elementos principales de señalización para nuestro punto de venta o establecimiento. Este tipo de corpóreas son una señal que sirve como elemento identificable de nuestro local comercial o negocio. Es por ello que el diseño de las letras en relieve , el color a elegir, la ubicación en la fachada y el fondo elegido, han de estar en plena sintonía con los valores y la estética de nuestra empresa. Un ejemplo sobre la adecuación de las letras a los valores de empresa, nos lo proporciona una de las marcas más conocidas que se está implantando en nuestro país, el monstruo de la decoración y del mueble IKEA.

Hay muchos tipos de rótulos que pueden ser con o sin luz, entre los más usados están:

• Rótulo luminoso a una cara
• Banderola luminosa a dos caras
• Letras corpóreas con luz
• Poste de barbero con luz
• Totem luminoso a 2 caras

Cada uno de estos rótulos tienen sus aplicaciones especificas. Por ejemplo, el Rótulo luminoso a una cara es un rótulo se coloca sobre la pared y puede ser con cantos rectos o cantos redondos, es uno de los más usados.

También existen los rótulos con Iluminación LED

• Las luces LED son lo mejor en tecnología, ya que nos permite iluminar tu negocio con una amplia gama de colores y además son de bajo consumo. 
• Se pueden crear diseños realmente espectaculares con iluminación LED, que se pueden programar a través de dispositivos inalámbricos. 
• Un tipo de iluminación ideal para bares, discotecas, restaurantes y todo tipo de locales de hostelería y ocio.

¿Qué tipo de rótulo tienes en tu negocio? ¿Crees que es lo suficiente eficaz para llamar la atención de tus clientes potenciales? 

Los tipos de Interés de los Bancos

La reciente decisión del Banco Central Europeo (BCE) de rebajar el precio del dinero, llevando los tipos de interés al mínimo histórico del 0,05% desde el 0,15% anterior, ha supuesto que los bancos tengan que ajustar de nuevo la rentabilidad de sus imposiciones.
Como consecuencia de ello, cada vez es más complicado encontrar imposiciones que superen el umbral del 1%, y son pocos los modelos que lo consiguen, y en cualquier caso bajo el amparo de promociones, contrataciones online y con plazos más dilatados.

Recortes en la rentabilidad de los depósitos

Ante el actual contexto monetario no es de extrañar que un buen número de entidades haya decidido aplicar una rebaja adicional al interés de sus productos, lo que se traduce en un descenso de entre 0,05 y 0,1 puntos porcentuales.

Cada vez es más complicado encontrar imposiciones que superen el umbral del 1%

Los bancos que durante el verano pagaban un 1,00% por una imposición a 12 meses la han tenido que aminorar hasta el 0,90%. La medida está siendo aplicada por la totalidad de entidades bancarias de forma rápida, tal y como ha sucedido en anteriores ocasiones, por lo que en las próximas semanas los ahorradores se tendrán que acostumbrar a convivir con estos nuevos márgenes. Pero los recortes no se han dado solo en los plazos más cortos o intermedios, sino también en los largos (24 a 36 meses) que ven disminuidos sus márgenes de rentabilidad a pesar de sus condiciones de contratación más exigentes. Por ello, cada vez más ahorradores dan de lado los depósitos y se decantan por otros productos más rentables, aunque también asumen un riesgo mayor.

Por encima del 1%

Son muy pocos los depósitos a plazo que mantienen una rentabilidad superior al 1%, y hay que realizar una auténtica labor de investigación para encontrar los modelos más satisfactorios para los ahorradores. Bankinter ofrece a todos sus clientes un depósito a 12 meses que contempla una remuneración del 1,05%, aunque siempre que se contrate online. No obstante, si se quieren mejorar estos márgenes es posible hacerlo si se domicilia la nómina y se aprovecha la promoción que eleva el interés hasta el 1,80%.

Una de las novedades de esta nueva temporada es la irrupción del Depósito a su gusto, de Unicaja. Está destinado a plazo fijo de 1.500 euros a 13 meses, y proporciona a sus suscriptores un interés del 1,46%, con la posibilidad de cancelación anticipada en caso de que se necesite disponer del dinero, a cambio de un mínimo coste. Oficina Directa es otra de las entidades que sobrepasan el dígito de rentabilidad al proporcionar a los ahorradores un interés del 1,15%, siempre y cuando vaya dirigido a un plazo de permanencia de 25 meses, para aportaciones desde 5.000 euros, y con abono mensual de intereses. Dentro de estos márgenes de remuneración, aún se encuentra la propuesta que ha lanzado a sus clientes la Banca Ceiss, al incorporar el Plazo 365, un depósito a un año que permite generar una rentabilidad fija del 1,00%.

Con menores márgenes

Después de estos diseños los intereses bajan hasta el 0,50%, en donde están situados la mayoría de depósitos comercializados por los bancos, aunque pueden detectarse algunos diseños que se aproximan al 1%. Es el caso del BBVA, que comercializa estos productos de ahorro bajo el formato de depósito online a 13 meses y un tipo de interés del 0,80%, también contratable exclusivamente a través de Internet. Bankia, por su parte, todavía dispone de uno de estos productos que permiten obtener una remuneración del 0,90%, pero para plazos más dilatados, en torno a 24 y 36 meses y, que atienden a la denominación de Depósito Fácil Internet, con liquidación mensual de intereses.

Isantander incluye en su actual oferta un depósito a 13 meses por el que se obtendrá una remuneración del 0,80%. Y, por último, en la misma situación -o con menores márgenes de rentabilidad- están disponibles otras imposiciones que se comercializan por períodos de permanencia a corto y largo plazo y para todo tipo de aportaciones y liquidación, que generan un interés en torno al 0,50% y 0,60%, tras la decisión del banco emisor europeo de abaratar el precio del dinero.

Apuntarse a otras opciones

Ante la baja rentabilidad de las imposiciones, los clientes bancarios pueden optar por otras modalidades menos convencionales. Una de ellas es a través de la iniciativa de Catalunya Caixa, que ha desarrollado recientemente el Depósito Extra, un producto estructurado que ofrece una oportunidad de mejorar la inversión. Se obtiene una rentabilidad fija por su dinero, que puede crecer de forma interesante en función del comportamiento de un conjunto de sólidas acciones durante el plazo del depósito.

Se prefiere la retribución en especie se puede acudir a la oferta de Caja Laboral, cuyo rendimiento se efectúa mediante la entrega de un bien de consumo, que se recibirá sin tener que esperar a su vencimiento, aunque no podrá cancelarse anticipadamente.

Novedades en el Día de Internet

El Día de Internet se celebra en España desde 2005 por iniciativa de la Asociación de Usuarios de Internet, ese mismo año la Asamblea General de las Naciones Unidas acordó también fijar el 17 de mayo, dedicado por entonces a las Telecomunicaciones, como Día Mundial de la Sociedad de la Información. Esta jornada está abierta a la participación voluntaria y gratuita de todos los agentes sociales (ciudadanos, empresas, organizaciones y administraciones públicas) y tiene por objetivo  dar a conocer las posibilidades de las nuevas tecnologías en la mejora del nivel de vida de todos los pueblos y de sus habitantes, además de convertirse en una oportunidad para no conectados y discapacitados.

Red.es forma parte del Comité de Impulso y por ese motivo anuncia una de las actividades más relevantes del próximo 17 de mayo como son los Premios de Internet, unos galardones que buscan reconocer a los mejores en las categorías de Estrategia Digital, Marca Personal en Redes Sociales, Proyectos de Emprendimiento e Investigación y Campañas de Publicidad On-line. Además, la Asociación de Usuarios de Internet tiene previstas diferentes actividades como son, en el ámbito de la solidaridad, la petición de donaciones de equipamiento informático u otras de carácter institucional como mesa de debate en el Senado con presencia de destacadas figuras:

• Padre Ángel (Mensajeros de la Paz)
• Montse Guitart (UOC)
• Feliz Serrano (MECD-INTEF)
• Alvaro García (CERMI)
• Jorge Cattaneo (Ayuda en Acción)
• Petra Isabell Wenitzky (Naciones Unidas en Africa)
• Pio García Escudero (Presidente del Senado)

¿Cómo participar en el Día de Internet?

Los centros educativos de Primaria, Secundaria y Bachillerato son protagonistas del Día de Internet a través de tres concursos:

• Certamen de cuentos, poesía y dibujos
• Emponderamiento Digital
• Foto Móvil

Todo el mundo está invitado a participar, si quieres unirte al proyecto sólo tienes que decidir qué perfil se ajusta más a ti y cuánto quieres implicarte: 

Vívelo: En la página web www.diadeinternet.org encontrarás toda la información que necesitas para formar parte del dia deinternet. Podrás localizar eventos; suscribir las declaraciones propuestas; consultar noticias; o ponerte en contacto con nosotros, entre otras muchas posibilidades.

Promuévelo: Empresas, administraciones y organizaciones de cualquier tipo y tamaño pueden organizar actividades y/o eventos para el diadeinternet en cada país. Los promotores deciden qué clase de evento van a desarrollar, cómo y dónde van a hacerlo, a qué públicos pre-eren dirigirlo y cuáles son los recursos que van a destinar. Para que un evento forme parte del díadeinternet debe cumplir estas simples condiciones:

Acercar, en la medida de lo posible, Internet y las nuevas tecnologías a los no conectados o discapacitados. Tener su realización principal en las cercanías del 17 de Mayo.

Darse a conocer en la web diadeinternet.org.

Comunícalo: La participación de los medios de comunicación es fundamental. Para ser comunicador sólo tienes que comprometerte a difundir el díadeinternet o alguna de las múltiples iniciativas en marcha. 

Accede a www.diadeinternet.org y haznos llegar tu propuesta. El logotipo del medio aparecerá en la web oficial.

Premios del diadeinternet: Un reconocimiento internacional al esfuerzo de personas e instituciones por contribuir a la difusión, buen uso y desarrollo de Internet. El acto de entrega de premios se realiza en la jornada del 17 de Mayo.

• Fuente: https://www.red.es/redes/es/magazin-red/noticias/novedades-en-el-d%C3%ADa-de-internet

Bosques de Coniferas Imagenes

Bosques de Coniferas Imagenes

Las imágenes de bosque de coníferas dan la impresión a la distancia de que la vida vegetal es cada vez más amplia y vivaz, siendo un pulmón vegetal que regala vida y frescura a los bordes de las ciudades. 

Sus puntos débiles son los pinos, abetos y cipreses, árboles que después de cierta edad son talados y provocan fragmentación y perdida de especies animales. 
Estas especies al ver cada vez menos bosques migran hasta otros lugares o continentes, logrando viajes trasatlánticos en tiempos de buen viento.

Las imágenes del bosque de coníferas que vemos usualmente en Internet dan a entender de una cantidad muy grande de especies animales, desde insectos hasta alces de un gran tamaño y proporciones que logran subsistir en las distintas estaciones, que en América y Europa suelen ser especialmente marcadas. 

Los insectos cuentan con unas 70 especies distintas en este tipo de bosques, y se mantienen en pupas durante el invierno, aunque pocos ejemplares sobreviven porque los pájaros carpinteros y águilas se alimentan de los pequeños nidos de pupas que encuentran en su camino. 

El hecho de que vivan en comunidades suele provocar que se conviertan en plagas, causando efectos devastadores en los pinos y demás arboles de estos bosques, acabando con gran parte de los matorrales. 
Otro tipo de animales que se encuentran en estos bosques son los pumas, linces, conejos, ardillas, águilas, halcones, alces, venados, serpientes cascabel y especies de aves como los azulejos y pájaros carpinteros.

A continuación compartiremos contigo una serie de imágenes de estos animales y por supuesto, de los bosques de Coníferas. Esperamos que te guste. 

Y para terminar un interesante Vídeo: